與往年相比，今年春節(jié)煙花燃放發(fā)生意外事故有所減少，但仍有因燃放煙花及圍觀而受傷者，有的甚至釀成了火災(zāi)，由此導(dǎo)致的責(zé)任追究和賠付糾紛接踵而來(lái)。然而，專(zhuān)門(mén)為燃放者提供責(zé)任保障的煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)卻遭受冷遇，無(wú)人問(wèn)津。
緣何產(chǎn)生這種銷(xiāo)售與市場(chǎng)需求明顯錯(cuò)位的現(xiàn)象？北京商報(bào)記者進(jìn)行大量采訪并調(diào)查發(fā)現(xiàn)，燃放風(fēng)險(xiǎn)被忽視、銷(xiāo)售渠道不暢通、產(chǎn)品宣傳不到位、保險(xiǎn)責(zé)任難認(rèn)同等成為這一險(xiǎn)種推廣舉步維艱的主要原因。
風(fēng)險(xiǎn)保障未有硬性規(guī)定
依據(jù)全國(guó)公安消防部門(mén)按照公安部的部署要求，從2月9日零時(shí)起全面進(jìn)入二級(jí)戰(zhàn)備狀態(tài)，深入開(kāi)展“除火患、保平安”冬春專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)和除夕“零點(diǎn)夜查”行動(dòng)，并通過(guò)多種方式宣傳煙花爆竹燃放的注意事項(xiàng)。盡管如此，還是有不少地區(qū)因燃放煙花爆竹而導(dǎo)致燃放者及圍觀者受傷，偶有火災(zāi)發(fā)生導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失。
2月9日晚11時(shí)至10日凌晨1時(shí)成為燃放煙花爆竹的高峰期，也是引發(fā)火災(zāi)的高峰期。在某一地區(qū)，兩個(gè)小時(shí)內(nèi)就發(fā)生煙花爆竹火災(zāi)12起。據(jù)消防部門(mén)統(tǒng)計(jì)，9日下午3時(shí)至10日下午3時(shí)的24小時(shí)間，某地區(qū)共發(fā)生火情25起，其中燃放煙花不慎引發(fā)火災(zāi)17起，多數(shù)火災(zāi)發(fā)生在民房房頂和樓房的陽(yáng)臺(tái)。由于燃放方式和地點(diǎn)不當(dāng)，行人受傷時(shí)有發(fā)生。
燃放煙花存在重大的安全隱患，也影響著鄰里之間的關(guān)系，然而這方面的風(fēng)險(xiǎn)保障并沒(méi)有相應(yīng)的硬性措施。歷來(lái)，政府有關(guān)部門(mén)對(duì)煙花爆竹批發(fā)和零售從業(yè)人員在安全方面都提出了很高的要求，并要求必須繳納保險(xiǎn)金，所有煙花爆竹批發(fā)單位和零售網(wǎng)點(diǎn)必須為從業(yè)人員繳納安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、人員意外傷害保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)抵押金等。而個(gè)人燃放者因燃放煙花爆竹而導(dǎo)致他人人身和財(cái)產(chǎn)受損卻沒(méi)有提出硬性的保障措施，只是要求在城市指定的燃放區(qū)進(jìn)行燃放。
他人保障產(chǎn)品屈指可數(shù)
事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)公司也在不斷尋求商機(jī)，填補(bǔ)某一領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障空白，其中就包括因燃放煙花爆竹導(dǎo)致他人受傷受損而推出的煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)。
“通常而言，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)都會(huì)對(duì)煙花爆竹燃放者提高風(fēng)險(xiǎn)保障，但他人人身及財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)則需要借助相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。”一位保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目責(zé)任人如是解釋。然而，此類(lèi)能為除燃放者之外第三者提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少。
據(jù)了解，目前有保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三者保障的責(zé)任險(xiǎn)。例如，都邦保險(xiǎn)曾于2009年開(kāi)發(fā)一款主險(xiǎn)煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)。其中就規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人及其家庭成員在燃放煙花爆竹過(guò)程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的死亡、殘疾賠償金及第三者的醫(yī)療費(fèi)用；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其他必要的、合理的費(fèi)用。
還有保險(xiǎn)公司將煙花爆竹賠付責(zé)任附加在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售。據(jù)悉，太平洋(601099,股吧)財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)“安心家庭法律責(zé)任保險(xiǎn)”時(shí)，投保人可附加煙花爆竹責(zé)任保險(xiǎn)條款，對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡進(jìn)行賠付。
責(zé)任險(xiǎn)暫成擺設(shè)
盡管有因煙花爆竹燃放導(dǎo)致他人人身受傷及財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)公司也推出了相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)以提供風(fēng)險(xiǎn)保障，然而這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻成為了一種擺設(shè)，購(gòu)買(mǎi)者寥寥無(wú)幾。
太平洋財(cái)險(xiǎn)相關(guān)理賠人員表示，煙花爆竹燃放多較為集中在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，而目前公司推出的相關(guān)產(chǎn)品為一年期附加險(xiǎn)，可能是對(duì)消費(fèi)者吸引力不大的原因。不過(guò)，都邦保險(xiǎn)針對(duì)煙花爆竹提供保障且具有較短保障期限的險(xiǎn)種也沒(méi)有得到消費(fèi)者的青睞。
據(jù)了解，都邦保險(xiǎn)推出的煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)為卡單，保險(xiǎn)期間由公司和投保人協(xié)商確定，但最長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)月。承保條件為每人賠償限額5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用2000元，免賠額為300元，保費(fèi)為15元。這一看似較為實(shí)惠的卡單，在2009年高調(diào)推出，但目前在市場(chǎng)上生存也困難重重。
“這一款產(chǎn)品面向全國(guó)銷(xiāo)售，但是銷(xiāo)售效果并不好。”都邦保險(xiǎn)相關(guān)人士坦言，煙花爆竹采取的是定點(diǎn)銷(xiāo)售，這一險(xiǎn)種無(wú)法在銷(xiāo)售點(diǎn)隨煙花爆竹一起銷(xiāo)售，導(dǎo)致了市場(chǎng)發(fā)展舉步維艱。該人士補(bǔ)充道，目前缺乏有效的銷(xiāo)售渠道，且人力有限，在春節(jié)期間挨家挨戶進(jìn)行推銷(xiāo)顯然不現(xiàn)實(shí)。這一款看起來(lái)實(shí)用價(jià)廉的責(zé)任險(xiǎn)今年春節(jié)已幾近停售。
煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)銷(xiāo)售不暢，很可能是其他公司遲遲沒(méi)有涉足的主要原因。記者采訪多家公司均表示，并沒(méi)有開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，近期也沒(méi)有推出的打算。
燃放風(fēng)險(xiǎn)被忽略成主因
北京商報(bào)聯(lián)合搜狐網(wǎng)理財(cái)頻道在線調(diào)查顯示，僅有近三成的網(wǎng)友聽(tīng)說(shuō)過(guò)煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)，而超七成的人在接受調(diào)查時(shí)表示在燃放煙花爆竹時(shí)不打算購(gòu)買(mǎi)相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)，其中不打算購(gòu)買(mǎi)的主要原因是認(rèn)為燃放并沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，如五成網(wǎng)友認(rèn)為不會(huì)給別人造成人員傷亡或引發(fā)火災(zāi)造成財(cái)物損失，另外還有10.81%的網(wǎng)友認(rèn)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒(méi)有吸引力。
“燃放煙花爆竹時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)比平時(shí)要大100倍，這種風(fēng)險(xiǎn)不止是針對(duì)燃放者，還包括周?chē)沫h(huán)境。”一位保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，除了給自己買(mǎi)一份人身意外傷害保險(xiǎn)外，在燃放前應(yīng)該通過(guò)責(zé)任險(xiǎn)來(lái)規(guī)避給他人受傷受損的風(fēng)險(xiǎn)。該專(zhuān)家呼吁，在春節(jié)期間，加大對(duì)煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)的宣傳也是非常必要的，在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)也是對(duì)消費(fèi)者安全防范的提醒，同時(shí)要不斷推出適應(yīng)不同人群需求的責(zé)任險(xiǎn)條款。
記者查閱煙花爆竹責(zé)任險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，其中保險(xiǎn)責(zé)任2項(xiàng)，而責(zé)任免除包括19項(xiàng)，另外還列明“其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。也有被采訪對(duì)象認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中認(rèn)定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家認(rèn)定的具有明顯的偏差，將使保險(xiǎn)公司規(guī)避部分保險(xiǎn)責(zé)任，這也讓投保人產(chǎn)生一定的顧慮。
遼寧煙花爆竹掃一掃
